Технологии функционирования платёжной системы МИР

1. Теоретические положения работы платежных систем
1.1. Понятие и назначение платежной системы

С древних времен любая коммерческая деятельность приводила к сбору денежных средств и платежному поведению. За долгую историю человечества способ регистрации поведения при получении и оплате неоднократно повторялся: древняя бухгалтерия использовала ручную бухгалтерию, а индустриальное общество использовало механическую бухгалтерию кассовых аппаратов [1].
Сегодня мы вступили в эру Интернета, и наше деловое поведение также претерпело эволюцию цифровизации и информатизации, став сегодняшней "электронной коммерцией" [9].
Платежная система появилась с появлением электронной коммерции. Она реализует такие функции, как онлайн-сбор средств и платежные транзакции, а также управление транзакционными средствами для различных видов деятельности в сфере электронной коммерции. Это внутренний системный модуль с определенной степенью независимости.
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методов расчетов, а также внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам совершать финансовые операции и расчеты друг с другом [2].
Некоторые экономисты определяют платежную систему как систему обмена транзакциями и расчетов между ее участниками, реализуемую с использованием пластиковых карт, например, Visa, American Express и т.д. [3, с. 347].
Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.
Критериями для платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, являются скорость осуществления платежей, степень автоматизации и надежности расчетной системы, а также уровень риска банковских операций.
Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является осуществление платежей между поставщиком услуги/продукта (продавцом) и потребителем услуги/продукта (покупателем), который предъявил платежную карту для оплаты.
Платежная система представляет собой мост, соединяющий потребителей, продавцов (или платформы) и финансовые учреждения, управляющий платежными данными, вызывающий интерфейсы сторонних платежных платформ, записывающий платежную информацию (соответствующую номеру заказа, сумме платежа и т.д.), сверку сумм и другие функции. В соответствии с позиционированием различных компаний платежной системы платежный бизнес, вероятно, состоит из нескольких этапов. Первый этап: оплата как (закрытая) независимая прикладная система, обеспечивающая поддержку платежных функций для каждой системы. Это система ограничивается предоставлением платежной поддержки для внутреннего бизнеса компании и тесно связана с бизнесом в целом. Второй этап: Payment, как развитая система, предоставляет платежные услуги для внутренних и внешних систем компании и различных бизнесов. Сам платежный сервис должен быть отделен от конкретного бизнеса [5].
С ростом популярности электронной коммерции и постоянным развитием интернет-технологий все больше и больше людей начинают выбирать онлайн-покупки и онлайн-платежи. В качестве важного способа онлайн-оплаты сторонние платежные системы стали первым выбором для многих потребителей. В этой статье мы расскажем о том, что такое сторонняя платежная система и как ею пользоваться.
Целью создания платежной системы является предоставление быстрых, эффективных, безопасных и надежных платежных и клиринговых услуг банкам, предприятиям и финансовым рынкам для предотвращения платежных рисков. В то же время система играет важную роль в более гибкой и эффективной реализации центральным банком денежно-кредитной политики. Система обрабатывает операции по кредитованию на крупные суммы и экстренному кредитованию на небольшие суммы и платежам между коммерческими банками в пределах одного города и за его пределами.
Платежная система поддерживает регистрацию и применение элементов различных платежных инструментов, осуществляет ликвидацию требований к капиталу и информации о задолженности, а также завершает перевод средств. Это важная инфраструктура экономической и финансовой системы. Она состоит из большой и малой платежных систем, внутрибанковской системы коммерческого банка, системы оплаты счетов, системы супер-онлайн-банкинга, системы оплаты банковскими картами и системы оплаты иностранной валютой.
Основные направления использования платежных систем [8]:
1. Дебетовые карты. Самым большим преимуществом использования дебетовых карт является дополнительный уровень безопасности при совершении платежа. Клиенты должны не только вводить персональный PIN-код, но и осуществлять каждый платеж через сеть банковских карт, таких как Visa и Mastercard. Это гарантирует, что покупки не являются мошенническими и совершаются с подтвержденного банковского счета. Для приема платежей по дебетовым картам обычно требуется использовать карточный автомат, также известный как POS-автомат.
2. Кредитные карты. Кредитные карты финансируются банками и строительными обществами, при этом клиент расплачивается заемными деньгами, а не банковским счетом. Кредитные карты имеют предварительно утвержденный лимит, который впоследствии возвращается клиентом (с процентами) с течением времени. Кредитные карты позволяют клиентам распределять платежи по времени, а также получать вознаграждения и баллы за свои расходы.
3. Банковские переводы. Банковские переводы популярны среди транзакций B2B и крупных платежей, таких как оптовые заказы. Хотя банковские переводы популярны, они часто менее безопасны, чем другие способы оплаты; это связано с тем, что нет сети карт для отслеживания транзакции, и, следовательно, их нельзя отозвать в случае ошибки. Банковские переводы также намного более ручные и требуют много времени для обработки.
4. Прямое дебетование. Платежи прямым дебетом - это запланированные и автоматические платежи, обычно используемые для оплаты счетов домашних хозяйств и в моделях оплаты подписки, таких как подписка на телевидение. Клиент устанавливает в своем банке мандат на прямое дебетование, чтобы гарантировать своевременность ежемесячных платежей, каждый месяц или неделю.
5. Мобильные платежи. Мобильные платежи относятся к способам оплаты, использующим ваш телефон. Это могут быть удаленные платежи, личные или бесконтактные платежи. Примерами мобильных платежей являются мобильные кошельки, qr-коды и платежные ссылки. Мобильные платежи, запущенные менее десяти лет назад, являются одним из новейших доступных способов оплаты, но быстро набирают популярность: Google и Apple Pay насчитывают более 300 миллионов пользователей вместе взятых.
Это потому, что они являются невероятно удобным способом оплаты и благодаря биометрии часто считаются более безопасными, чем другие способы оплаты. Два наших самых популярных решения для мобильных платежей в Pomelo Pay - это QR-коды и платежные ссылки, которые являются каналами, позволяющими осуществлять платежи по кредитным / дебетовым картам, а также Apple и Google Pay.
Мобильные платежи: электронные кошельки. Электронные кошельки - это виртуальные кошельки (также называемые электронными кошельками), которые хранят платежную информацию ваших клиентов и позволяют им платить онлайн и лично. Примерами мобильных кошельков являются Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChatPay: по сути, они позволяют клиентам хранить деньги на своем телефоне, а затем использовать их для совершения платежа с использованием биометрических данных. Мобильные кошельки являются популярным способом оплаты, поскольку они удобны, безопасны и часто намного дешевле, поскольку транзакции с кошелька на кошелек обычно бесплатны.
Платежные системы сегодня обеспечивают работу не только банковской сферы, но и электронной коммерции, поэтому их исследование остается наиболее значимым в наше время.